沈溪提出来的已不单是普通钱庄的概念，更类似于功能齐全的“银行”，以商会作为依托和担保，把银号做成存钱放贷的机构，通过以财生财的方式，实现盈利。
沈溪很清楚，无论经营什么实业，都不如做银号赚钱快。
想完成资本扩张，就必须勇于创新，只要银号能做起来，别说是汀州府了，整个大明天下都会有立足之地。
惠娘是有远见卓识的女人，听到沈溪的构想之后，她很快便想清楚了其中蕴含的好处。
就单说为商贾存钱，避免商人在走商途中携带大量银钱之事，这就是很好的概念。商会每日都会接待来往客商，这些人平日里最怕的就是银钱携带不便，恨不得每一单生意收到的都是银两，但动辄几百上千两，想平安把这笔钱带回去，令他们颇为头疼。
一旦有了钱庄，就避免了资金在路途中的各种麻烦，这样商人做生意更有保障。
更重要的是，因为银号的存在，这些行商对于商会的依赖无形中加大，他们会更加愿意与商会做生意。
惠娘在深思熟虑后，摇了摇头：“小郎，这次不是姨不支持你。你的想法很好，咱现在掌控着商会，成立银号的确是最佳时机，但问题是……这银号所需资金甚多，稍有不慎，可能就会面临各种麻烦，光以我们的力量，怕是无法应对吧？”
沈溪笑道：“姨是担心投资风险吗？”
惠娘虽然不懂“投资风险”是什么，但她想了想，隐约揣摩了个大概，点头道：“算是吧！”
“那姨为何不联合商会中愿意出钱的人一起来完成银号的组建呢？”沈溪继续阐述他的观点，“姨和我娘做生意，能给我娘分红，咱跟杨氏药铺合作，用的则是入股的方式。那咱成立银号。为何不能采用这种方式？”
“其实银号主要是靠钱生钱，本钱其实用不了太多，我估摸一下，最初咱把生意做得小一点，一共只需要出三四千两银子就行了，姨你只需要在银号中占据一个相对稳妥的股份，也不用非要到五成以上，反正你是商会的大当家，这银号最终还是由你来做主。”
周氏叹道：“三四千两银子！？这投资可不小，妹妹你能一下子拿这么多钱出来？”
惠娘摇了摇头。看着周氏：“若以妹妹一个人的力量，自然不行，可能需要姐姐你帮忙。”
周氏摆手：“我的钱放在妹妹那儿，妹妹需要只管用就是了，回头能靠这个什么……银号，赚到钱，记得分我一部分就行。”
沈溪本来估摸过两家人的资产能力，才提出这种股份合作的方式，但就算一次真能拿出这笔银子来沈溪还是不支持这么做。
因为银号在成立之初。还是有一定风险的，要考虑到百姓和商家是否认同，还有烂账坏账的比例。但凡借贷之人，抵押的货物或者是不动产。需要一定的时间来变现，可能还有折价等问题，若放贷出去的钱太多，遭遇挤兑。银根不足可能会导致银号破产。
这光靠惠娘一个人的财力，是不够的，最好让惠娘跟商会里的商家一起合作开银号。在比例上，可以让惠娘占据五成，这样就算将来有什么事，惠娘做不成商会会长，仍旧可以稳稳当当地做银号的负责人。
“姨，娘，咱一次不用出三四千两出来，出个一千五百两，我看就差不多了，剩下的钱等初五商会开会，姨把事情跟那些人商议下，征求他们的意见，把份额放下去，以十两银子为一股，谁愿意入股多少，由他们自己定夺。入股结束，由姨您来签股权书，每家按照现有股份，将来进行分红。”
沈溪把许多现代公司的理念融汇其中，“若是将来银号扩大，可以进行扩股，这样原来的股份会被摊薄，且分红的数量不是由盈利多少来决定，而是要先扣除银号发展所需，留下足够银根，剩下的钱再按照比例分发。”
惠娘就算再开明聪颖，对于沈溪的话她一时也不能全记住，很多概念都是她不曾听闻的。
惠娘打断沈溪的话：“你说这么多我记不住，还是用纸笔写下来，尽可能详细些，晚上我自己好好琢磨。”
沈溪笑着点头，因为他是病号，很多事不用他动手，自然有人拿来纸笔，并把墨研好，最后把毛笔送到他手上。
沈溪提起笔，把他之前所说的关于组建银号的设想尽数写到纸上，不但涉及如何用参股的方式创办银行，还包括成立后一年到两年的发展规划，包括盈利模式，还有一些可能面临的困难的处理模式。
洋洋洒洒，写了两页纸，才刚刚开了个头。
每写完一张，惠娘都会拿起来仔细阅读，但还未等她琢磨清楚，沈溪那边又写好一张。
“混小子，怎么写这么多？晚上你不准备让你孙姨睡觉了？”周氏在一旁骂道。
惠娘摇头苦笑：“姐姐，你别怪小郎，是我让他尽可能写得明白些。”
沈溪没回话，他知道只有把他的构想写得一清二楚，这银号才可能被商会中人接受。一旦惠娘在会议中提出来，面对所有人的质疑，惠娘必须要拿出舌战群儒的精神，用真材实料说服大家。而这些东西，需要沈溪提前准备好。
沈溪一共写了十五页纸，差不多三千字，才把创立银号的诸多细节陈述完毕。
“姨，要是有什么不懂的，回头可以问我。”
沈溪对惠娘使了个眼色，其实是想提醒惠娘：你有疑问的话，晚上可以找我商量。
惠娘马上意识到，光靠她自己琢磨，很多细节根本无法参悟透。
“姐姐，小郎的病还没好完，今天继续留他在这边睡吧，这小楼暖和，适合养病。”惠娘征求周氏的意见。
“这怎么好意思？”
周氏听到后自然愿意。
原本沈溪在药铺这边住了这么久，她琢磨着该让儿子回去住了。但家里房子两边透风，晚上就算把被子盖得严严实实也很冷，为了让儿子回家不挨冻，周氏还专门让沈明钧把窗户塞了塞，但到底是老旧民房，又是纸糊的窗户，想不透风都难。
惠娘笑着跟周氏热乎两句，没过多久周氏便带着林黛回去睡觉。林黛很想留下来，却被周氏拖着下楼去了。
待周氏离开，陆曦儿也被惠娘赶到隔壁屋子，理由是不能耽误沈溪养病。小妮子小嘴一扁就要闹情绪，却被惠娘严厉喝斥两句，吓的赶紧躲进被窝不再出来。
惠娘折返过来帮沈溪收拾被褥，贤惠得像个小妻子。
“小郎，你写的这些东西，我要一样样弄明白，可能要让你多费心了。”惠娘言语间有些歉疚。
“没事的，姨，我病了，你待我好像亲儿子一样，做这点事也是应该的。”沈溪坐在床头，心中暖洋洋的，很享受这种被惠娘依靠的感觉。
惠娘把之前沈溪写好的银号筹备明细拿出来，但凡有不懂的地方，事无巨细一概向沈溪问个明白。
其实在银号筹备上，主要涉及分股和扩股的问题，这是以惠娘的见识无法领悟的。
“……姨，这么说吧。银行创立之初是三千两银子，按照十两银子一股，那是三百股。所赚利润扣除发展所需，分成三百份，谁占几股，就分多少钱。”
沈溪仔细解释，“但在扩股后，比如说扩了一百股，就是多了一千两银子，银号的总资产到了四千两银子，利润分红就要分成四百份。但因为银号股份扩大，资产更为充裕，每一股的收益肯定要比之前高，下面持股的股东，不会有什么损失，反而会让他们手上的股份更值钱。”
“本来一股值十两银子，但若咱一年营收，可以让他十两银子变二十两，别人听说后，自然都想入股赚钱，他如果缺钱用，完全可以把手头的股份卖出去，一股甚至可以卖到三十两、四十两。”
“咱银号做得越大，每一股的价值就越高，而一旦扩股，对所有股东都有益，也不会遇到阻力。明天姨开会时，得把事情讲述清楚。”
惠娘总算把这一细节理清，这也是银号创建中最让她感到头疼的，之前她一直在思索，却怎么也想不通。
“小郎，这么复杂的事，你怎就理得这般清楚？”惠娘带着恍然的笑容，感慨地说道。
“因为我是上天派来保护姨的使者啊，要是连我都不懂，那谁解释给你听呢？”沈溪笑嘻嘻地说道，脸上满是骄傲。
“好好好，你有本事，姨什么事都要靠着你，总该行了吧？”
惠娘笑着帮沈溪把床铺铺好，听到外面敲响四更，大惊失色：“哎呀，都这么晚了，光顾着问你话，耽误你休息了……来，姨帮你打水擦脸洗脚。”
很快，惠娘用木盆把热水端来，除了帮沈溪擦拭身子，还帮他洗脚，这是沈溪最享受的时刻。
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